Help! Hoe kan ik zelf pensioen regelen in loondienst? Volgende maand begin ik aan een nieuwe baan waar ik geen pensioenopbouw heb. Ondanks dat dit een bewuste keuze is, behoor ik nu wel tot de groep van bijna één miljoen Nederlanders die geen of te weinig pensioen opbouwen in loondienst. Daarom laat ik je in dit artikel zien welke opties je hebt om dit probleem op te lossen en voor welke optie ik heb gekozen.
Ik wil mijn eigen pensioen regelen, zonder dat ik hiervoor moet afspreken met grijze oude mannetjes die een paar regeltjes uit hun hoofd kennen. Daarom zoek ik zelf uit hoe ik mijn pensioen kan regelen en terwijl ik dit doe schrijf ik de informatie op in de hoop dat jij hier ook van kunt profiteren. Ik ben echter geen professioneel adviseur.
Meer weten? Ik heb een handig gratis e-book genaamd: Zoek ‘t uit – De pensioenbijbel.
Zelf pensioen regelen in loondienst? Hierbij 5 (slimme) opties
Hieronder vind je een aantal opties om zelf pensioen te regelen terwijl je in loondienst bent. Deze opties gelden ook voor zzp’ers of mensen die al (gedeeltelijk) pensioen opbouwen in loondienst. Mijn persoonlijke vuistregel is dat je 700.000 euro nodig hebt voor je pensioen. Houd hier rekening mee.
Wil je meer leren over het Nederlandse pensioenstelsel? Lees dan dit artikel.
1. Sparen op een spaarrekening
Je spaart geld op een aparte bankrekening voor je pensioen. De rente staat momenteel historisch laag, dus dit zet geen zoden aan de dijk. Doordat je hier vermogensbelasting over moet gaan betalen boven de ~30.000 euro maak je hier bovendien verlies op. Daarnaast zie ik het als een gevaar dat je nog bij dit geld kunt. Het zal voor velen te verleidelijk zijn om dit geld echt voor hun pensioen te gebruiken.
Kortom, deze optie valt voor mij af voor het regelen van mijn pensioen. Ik snap dat dit als één van de minst risicovolle opties voelt, maar het zal voor weinig mensen weggelegd zijn om voldoende geld weg te zetten per jaar (20 jaar te gaan = 35.000 euro per jaar).
Zelf pensioen regelen in loondienst kan daarom op effectievere manieren.
2. Beleggen
Je kunt er ook voor kiezen om ‘gewoon’ te beleggen (zie vergelijking met pensioenbeleggen verderop). Je loopt wat meer risico dan met sparen, omdat je afhankelijk bent van de beurs. Echter, je hebt hierdoor ook kans op een hoger rendement en dus een beter pensioen. Een nadeel is opnieuw de vermogensbelasting. Hoe langer je hebt tot je pensioen, hoe interessanter het is om (een deel van) je pensioen te regelen door te beleggen.
Beleggen hoeft helemaal niet eng te zijn. Tegenwoordig zijn er voldoende opties waarbij je volledig automatisch vermogen opbouwt en risico af kan bouwen naarmate je ouder wordt.
Interesse? Lees dan deze post over beleggen voor beginners
3. Lijfrenteverzekering
Bij een lijfrenteverzekering betaal je een premie (die je van de belasting af mag trekken), waardoor je een vaststaand eindbedrag ontvangt. Deze producten hebben een slechte naam vanuit het verleden (woekerpolissen) en zijn over het algemeen nog steeds duurder en complexer dan lijfrenterekeningen. Daarom heb ik ervoor gekozen om geen gebruik van te maken dit product, maar een lijfrenterekening af te sluiten.
4. Lijfrenterekening: pensioensparen of pensioenbeleggen
Een lijfrenterekening bestaat uit de eerste twee opties: sparen of beleggen. Sparen of beleggen: wat is slimmer? Dat lees je hier. Beide opties hebben als groot voordeel ten opzichte van een lijfrenteverzekering dat er een flink belastingvoordeel behaald kan worden. Je betaal in beide gevallen namelijk geen vermogensbelasting over je inleg en je mag je inleg van de inkomstenbelasting aftrekken. Daarom is dit de beste optie voor mensen die zelf pensioen regelen in loondienst (en zzp’ers of mensen met te weinig pensioen opbouw).
Ik heb zelf gekozen voor pensioenbeleggen (i.p.v. pensioensparen), omdat ik ruim voldoende de tijd heb om iets meer risico te nemen voor een goed rendement, want met (bank)sparen kom je niet ver vanwege de lage rente. De belangrijkste voorwaarde is dat je jaarruimte hebt (hier zit een maximum aan per jaar). Gelukkig heeft bijna iedereen deze jaarruimte (ook ondernemers). Het minste dat je kunt doen is berekenen of jij jaarruimte hebt.
Indien je geen jaarruimte hebt, betekent dit dat je voldoende spaart voor je pensioen en dat je je voorlopig geen zorgen hoeft te maken. Hierdoor kun je helaas geen gebruik maken van belastingvoordelen.
Interesse? Lees dan hier meer over pensioenbeleggen of bereken je jaarruimte via het stappenplan.
5. Andere opties
Daarnaast zijn er een aantal andere opties om aan je pensioen te werken. Zo kun je als ondernemer gebruik maken van de Fiscale Ouderdag Reserve (FOR) of kun je geld investeren in vastgoed of je hypotheek verlagen. Deze opties laat ik voor nu buiten beschouwing, omdat ze allemaal weer hun eigen voor- en nadelen hebben en minder geschikt zijn voor de gewone Nederlander die op een simpele manier voor een goed pensioen wil zorgen. Tevens ben je bij deze opties in sterkere mate afhankelijk van de kennis van anderen, dus kun je hiermee minder makkelijk zelf pensioen regelen.
Lees hier meer over de FOR voor ondernemers. Je kunt er een bedrag van je winst mee reserveren voor je pensioen. Hiervoor moet je in ieder geval door de belastingdienst als ondernemer erkend worden en aan het urencriterium voldoen. In deze blog vertellen 4 ondernemers hoe zij hun pensioen opbouwen.
Conclusie
Zelf pensioen regelen in loondienst kan het beste met een lijfrenterekening. Dit levert je het meest op dankzij de verschillende belastingvoordelen. Afhankelijk van jouw risicoprofiel en de tijd tot je pensioen kun je een keuze maken tussen een pensioenspaarrekening en/of een pensioenbeleggingsrekening. Je kunt beide natuurlijk ook combineren. Let dan wel op de maximale inleg.
Aangezien ik nog bijna 40 jaar heb tot mijn pensioen leg ik de eerste paar jaar maximaal in op een pensioenbeleggingsrekening via Brand New Day*. Hierbij geldt hoe eerder je begint, hoe meer risico je kunt nemen.
Wacht je hier lang mee? Dan zal je later in de problemen in de problemen komen, omdat je dan niet voldoende verdient om genoeg in te leggen te per maand. In het beste geval, spaar ik voldoende om eerder met pensioen te kunnen*.
Hier lees je meer over pensioenbeleggen, hoe dit werkt en waarom dit zo aantrekkelijk is dankzij de belastingvoordelen. Als je meer wil leren over pensioenbeleggen kan je je alvast inschrijven voor mijn cursus pensioenbeleggen.
*Extra voordeel pensioen t.o.v. lijfrenteverzekering
Met fiscaal voordelig pensioenbeleggen/ pensioensparen kun je ook eerder uitkeren dan je AOW leeftijd. Dit kan zelfs op je 50ste (mijn ultieme doel). De enige voorwaarde is dat dit dan tot 20 jaar na je officiële pensioenleeftijd door moet lopen. Kortom, spaar maximaal voor je pensioen en wie weet gebruik jij het geld wel om eerder te stoppen! Je kunt eigenlijk nooit genoeg opzij zetten voor je pensioen in het begin van je werkende leven.
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur en heb zelf in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.
