Dé gouden tip voor iedereen met een studieschuld

“Ken je dat gevoel van een openbaring”? Alsof er plots allerlei lampjes aangaan en dat je dit inzicht direct met anderen wilt delen. Dat is hoe ik mij voelde na een tip van één van mijn lezers over de mogelijkheden om het aflossen van je studieschuld uit te stellen. Na alle voor- en nadelen uitgezocht te hebben bleek dat er vrijwel geen nadelen zijn en dat ik in de komende vijf jaar 3.379 euro extra ga verdienen. Behoor jij tot de 53% van de studenten met een studieschuld? Lees dan verder hoe dit werkt, waarom er in principe geen nadelen zijn en hoeveel jij kunt verdienen als je een aflosvrije periode aanvraagt.

Wat is de aflosvrije periode?

Je hebt bij DUO de mogelijkheid om 60 aflosvrije maanden in te zetten waar en wanneer jij dit wilt. De maanden die je inzet komen dan bovenop de jaren die jij hebt om je schuld terug te betalen (15 jaar oude leenstelsel, 35 jaar nieuwe leenstelsel). DUO heeft deze regeling in het leven geroepen voor het geval dat je tijdelijk even onvoldoende geld hebt, bijvoorbeeld omdat je geen baan hebt of op wereldreis gaat. Tijdens deze periode blijft de rente over je schuld doorlopen.

In het volgende artikel lees je hoe je in minder dan 2 minuten met 6 simpele stappen deze aflosvrije periode aanvraagt en wat je met het bespaarde geld kunt doen.

De verschillende opties voor het aflossen van je studieschuld

Als jij net als ik niet op de hoogte was van de optie om de aflosvrije periode aan te vragen dan sta je voor drie keuzes. Je schuld in één keer aflossen, je schuld versneld aflossen of iedere maand minimaal aflossen. 

Ik heb de eerste negen maanden ervoor gekozen om minimaal af te lossen, zodat ik het overige geld kon beleggen. Hierover schreef ik een artikel waarin ik beargumenteerde dat het in principe altijd een goed idee is om dit te doen in verband met de huidige rente op schulden bij DUO. Wanneer je een stap verder gaat en dit geld belegt is het zelfs mogelijk om je volledige studieschuld af te betalen met inkomsten uit beleggingen.

Naar aanleiding van dit artikel vroeg Djurre of ik bekend was met de “aflosvrije periode”. Mijn eerste reactie was “nee eigenlijk niet, maar ik heb voldoende geld om de aflossing te betalen, dat gaan ze nooit goedkeuren toch?”. Wat blijkt? DUO vraagt niet om een reden. Dus, of je nu op wereldreis gaat, een wasmachine koopt of gaat beleggen. Je kunt de aflosvrije periode altijd zonder problemen aanvragen.

Uitleg aflosvrije periode studiesculd aanvragen

Bron: duo.nl

Waarom je een aflosvrije periode aan moet vragen

Je zou een aflosvrije aan moeten vragen, omdat dit een snelle, gemakkelijke en slimme financiële zet is. Je profiteert van rendement, van inflatie en mogelijke belastingvoordelen. Dit zal ik onder andere toelichten met een rekenvoorbeeld.

Woow, je ziet bijna nooit dat zoiets echt geen nadelen heeft. Zodra ik thuis ben ga ik direct met DigiD inloggen om mijn aflosvrije periode aan te vragen – Rowan

Tot wel 3.379 euro verdienen op een schuld van 6.561 euro

In de voorbeelden gaan we ervan uit dat je net als ik maandelijks terugbetaald aan DUO. In beide situatie ben je afhankelijk van hoe de beleggingen ervoor staan op bepaalde momenten. Ik ga uit van gemiddelde historische waarden.

Al je aflossingen 5 jaar opschuiven

Stel dat je komende maand niet 109,35 euro aflost, maar dit bedrag op een beleggingsrekening met gemiddeld 7% verwacht rendement zet. Je hebt dan 59 maanden om hier rendement op te maken. Over vijf jaar hoef je pas je eerste maandaflossing te doen, dus de tweede maand kan je ook 59 maanden laten renderen. In dit geval bouw je vermogen op en ga je na 5 jaar maandelijks uitkeren om je aflossingen van te betalen. 

In dit geval bouw je een extra waarde op van 3.379 euro. Dit is meer dan de helft van het bedrag wat ik oorspronkelijk van plan was om af te lossen in de komende vijf jaar.

Vijf jaar vermogen opbouwen en in één keer uitkeren

In het tweede voorbeeld gaan we ervan uit dat je na 5 jaar alles in één keer uitkeert. Dit levert minder op, maar kan ik sommige gevallen een slimme zet zijn.

Je lost deze maand niet 109,35 euro af, maar zet dit op een beleggingsrekening voor 59 maanden lang. De volgende maand doe je dit weer en kun je 58 maanden rendement maken. Enzovoort. Je verdient dan 25% over je totale aflossing in die 5 jaar, ongeacht het bedrag aan aflossing. In mijn geval maak ik 1.648,69 euro extra over het bedrag wat ik eigenlijk zou hebben afgelost. Zie het plaatje hieronder voor de waarden die ik heb gebruikt.

Wil jij rekenen met een lager of hoger rendement? Een andere schuld? Inflatie buiten beschouwing laten? Of heb je een andere rente over je studieschuld? Het kan allemaal met de volgende sheet (maak een kopie om te bewerken).

Cheatsheet beleggingsstrategie.com – maak een kopie om te bewerken. 

Ongeacht welke rendementen jij gebruikt, of je inflatie buiten beschouwing laat of dat je besluit om na 5 jaar alles in één keer uit te keren. De potentie is enorm! Ik kan wel rekenvoorbeelden blijven geven, maar het punt is vooral dat dit een verstandige financiële zet is, waar jij veel aan kan hebben. Dat moet de les zijn die je hieruit haalt. In hoeverre je dit cadeautje van de overheid optimaliseert is aan jou.

Momenteel heb ik de aflosvrije periode ingesteld en een automatische incasso aangemaakt op een Brand New Day beleggingsrekening. Dit bedrag wordt iedere maand automatisch voor 100% in aandelen indexfondsen gestoken. Een uitgebreidere toelichting hierop vind je hier.

Inflatie is de vriend van je studieschuld

Ten tweede heb je te maken met inflatie. De gemiddelde inflatie in Nederland was de afgelopen 10 jaar 2,19%. Dit betekent dat 100 euro nu, volgend jaar nog maar 97,81 euro waard is. Andersom geldt dit ook voor schulden. Wanneer jij een schuld hebt van 20.000 euro, dan is de schuld volgend 19.562 euro waard. Na 60 aflosvrije maanden is de schuld 17.904 euro waard. Met de huidige rente van 0% op je studieschuld betekent dit dat zelfs zonder iets te doen (bijv. beleggen) je schuld minder waard wordt.

Uiteraard, betekent dit niet dat je dan ook minder af hoeft te lossen. Houd er rekening mee dat ik in het voorbeeld inflatie en rendement bij elkaar optel (zonder inflatie is de winst 1.224,27 euro).

Begrijp je het concept inflatie niet helemaal? Lees dan eens bron of bron.

Met een studieschuld betaal je minder belasting

Een derde reden die ik wil aanstippen waarom het niet erg is om je studieschuld later terug te betalen heeft te maken met de vermogensrendementsheffing. Je betaalt namelijk vanaf 30.360 euro netto vermogensrendementsheffing.

Rekenvoorbeeld

Stel je hebt 40.000 euro spaargeld en een studieschuld van 15.000 euro. Je netto vermogen is dan 25.000 euro. Je betaalt nu geen vermogensrendementsheffing. Echter, wanneer jij je studieschuld al deels hebt afgelost naar bijvoorbeeld 5.000, dan is je netto vermogen 35k. Je betaalt in dat geval toch weer bijna 3 tientjes aan belasting*

Maar, maar, maar, is dit te mooi om waar te zijn?

Oordeel zelf: hieronder mijn reacties op de meest voorkomende redenen voor twijfel.

Maar, wat als het rendement op je beleggingen tegenvalt of zelfs negatief is?

Ik kan het gemiddelde rendement over de komende 5 jaar niet voorspellen, niemand kan dit. Het gemiddelde historische rendement is zo’n 7% op aandelen indexfondsen. Dit is over de lange termijn. Na 5 jaar kan dit inderdaad verschillen. Echter, wat als het gemiddelde rendement het de komende 5 jaar beter doet? Die kans bestaat ook. Tot slot, kun je met een gemiddelde inflatie van 2,19% zelfs zo ver gaan dat een verlies van 2,19% procent betekent dat je geld evenveel waard is gebleven. Oftewel, je beleggingen moeten het dan ieder jaar 9,19% slechter doen dan gemiddeld in de komende 5 jaar. Dit is een onwaarschijnlijk scenario. 

Mocht het scenario zich voordoen doordat we bijvoorbeeld in een nieuwe crisis zitten dan ga ik er zelf vanuit dat ik dit geld niet over 5 jaar uit keer, maar wacht tot de beurzen weer zijn aangetrokken. Houd in gedachten dat je over 5 jaar pas weer 109,35 per maand hoeft af te lossen per maand. Je hebt dus niet al het geld direct nodig en je inkomen is in de tussentijd waarschijnlijk gestegen.

Maar, het is toch verstandig om je studieschuld af te lossen als je een hypotheek wilt afsluiten?

Het is alleen verstandig om je schuld af te lossen als je de gehele studieschuld aflost. De bank rekent altijd met het beginbedrag aan studieschuld. Ongeacht hoeveel jij al hebt afgelost**.

Het effect van een studieschuld op je hypotheek kan best flink zijn. Met een studieschuld van 15.000 euro in het oude leenstelsel krijg je 31.000 euro minder hypotheek (20.000 euro schuld in nieuwe leenstel = 25.000 euro minder hypotheek). Hier vind je de uitgebreidere rekenvoorbeelden. 

Het is alleen belangrijk om te beseffen dat dit bedrag blijft staan totdat je gehele studie schuld is afgelost. Met een schuld van 15.000 euro in het oude leenstelsel waarbij je in 15 jaar aflost, betekent dit dat je na 14 jaar en 11 maanden aflossen alsnog 31.000 euro minder kan lenen voor je hypotheek. Oftewel de 5 jaar uitstel die jij aanvraagt maken niet uit als je maandelijks aflost. Je hebt in dat geval sowieso nog niet alles afgelost.

Sterker nog! Dankzij de extra inkomsten kun jij later je schuld sneller aflossen als je wel een huis wilt kopen. Bijvoorbeeld wanneer jij het plan hebt om over 2 jaar een huis te kopen dan kun je beter de aflosvrije periode aanvragen en rendement gaan maken. Je kunt er dan vlak voor je aankoop voor kiezen om alles af te lossen of om te accepteren dat de hoogte van het bedrag wat je wordt gekort op de hoogte van je hypotheek hetzelfde blijft. 

Maar, wat als de rente op mijn studieschuld veranderd?

Ten eerste, is de rente moment 0% en vastgezet voor de komende paar jaar. Oftewel, het zal niet zo’n vaart lopen. Bovendien is beleggen voordelig zolang jij ervoor zorgt dat je rendement hoger is dan de rente op je studieschuld. De kans dat de rente binnen 5 jaar hoger is dan mijn gemiddelde verwachte rendement van 7% acht ik persoonlijk nihil (zie bijvoorbeeld historische rentepercentages 2007 t/m 2018).

Stel dat DUO in een extreme situatie besluit om per 1 januari 2022 mijn rente te verhogen naar 8%, dan kan ik ervoor kiezen om dan alsnog een groot deel af te lossen. En natuurlijk tot die tijd rendement te maken, zodat ik meer kan aflossen 🙂

De aflosvrije periode aanvragen is een gouden zet

Kortom, de aflosvrije periode aanvragen is een simpele en slimme zet voor iedereen met studieschuld. In dit artikel heb ik je laten zien dat winst kunt maken en dat je profiteert van inflatie en mogelijke belastingvoordelen. Ik denk zelf dat het verstandig is om dit geld te beleggen, maar zelfs als je dit niet doet kun je je eigen financiële situatie in een paar minuten verbeteren.

In het volgende artikel “Hoe vraag ik de aflosvrije periode aan?” lees je hoe je in 6 stappen binnen 2 minuten de aflosvrije periode hebt aangevraagd en hoe je dit bespaarde geld vervolgens kunt beleggen op bijvoorbeeld een beleggingsrekening van Brand New Day.

Hopelijk heb je iets aan deze tip! Ken je andere mensen met een studieschuld vergeet dan niet om mijn artikel te delen. Dit kan via de LinkedIn en Facebook knop hieronder.

Let op: ik ben geen professioneel adviseur. Ik deel mijn eigen ervaringen. Beleggen brengt risico’s op verliezen met zich mee. Het is je eigen keuze of je daadwerkelijk begint met beleggen en via welke partijen. Hierbij geldt altijd, snap je het niet, begin dan niet. In sommige gevallen maak ik gebruik van affiliate links. 

*3 tientjes aan belasting is als volgt berekend. Je hebt 35.000 euro netto vermogen. Hier haal je de vermogensvrije voet vanaf (35.000-30.360). Dit is 4.640 euro. Hierover moet je vervolgens 0,59% belasting betalen. Dit is 27,38 euro.

**Er zijn hier uitzonderingen op mogelijk.

Deel met je vrienden

Share on whatsapp
WhatsApp
Share on facebook
Facebook
Share on linkedin
LinkedIn

Mijn E-book

Simpel, slim en lui beleggen met rendementen tot ruim 21%

Recente blogposts

Deze post heeft een reactie

Geef een reactie

Sluit Menu