Alles wat je moet weten over pensioenbeleggen

Hieronder vind je een overzicht van alles wat je moet weten over pensioenbeleggen. Dit is een interessante financiële optie voor vrijwel iedere Nederlander. Dit komt doordat vrijwel iedereen een pensioentekort opbouwt en meer dan de helft van de Nederlanders zelfs helemaal geen pensioen opbouwt (Kantar, 2015).

Helaas is dit geen makkelijk onderwerp. Daarom heb ik dit onderwerp van voor tot achter onderzocht en de resultaten zo simpel mogelijk opgeschreven. 

Let op: ik heb zowel een ‘gewone’ beleggingsrekening (gratis, zonder belastingvoordeel) voor mijn indexfondsen als een pensioenrekening bij Brand New Day (45 euro, met belastingvoordeel).

Fokke en Sukke Pensioen
Bron: Fokke en Sukke pinterest

Inhoudsopgave

Pensioen opbouwen in Nederland

Je pensioen in Nederland bestaat uit drie delen.

  1. De AOW: 1.228 euro bruto per maand voor alleenstaanden (2% per jaar dat je in Nederland woont/werkt).
  2. Werkgeversdeel: dit verschilt per werkgever. Een schatting hiervan kun je vinden op mijnpensioenoverzicht.nl
  3. Eigen aanvulling: hieronder vallen regelingen zoals pensioenbeleggen of je eigen spaargeld. 

Wanneer jij geen of weinig pensioen opbouwt via je werkgever of zzp’er bent, is het essentieel dat je iets doet om vermogen op te bouwen in de derde pijler van ons pensioenstelsel. 

Zelfs wanneer je wel pensioen opbouwt via je werkgever (punt 2) is een eigen aanvulling interessant. Vrijwel iedere Nederlander bouwt namelijk een pensioengat (pensioentekort) op. 

Je kunt dan zelf een eigen aanvulling opbouwen, waarmee je het pensioengat kan dichten en eventueel een buffer kan creëren voor het geval dat er slechte jaren komen (zoals werkloosheid of geen pensioenopbouw bij een volgende baan). 

Weten hoe jij ervoor staat? Lees dan mijn artikel: hoeveel pensioen krijg ik? Daarin leg ik uit hoe je in 2 minuten kunt ontdekken hoe jij ervoor staat.

Wat is pensioenbeleggen?

Definitie: Pensioenbeleggen is (index)beleggen, specifiek voor je pensioen, met aantrekkelijke fiscale voordelen, maar wel onder bepaalde voorwaarden.

Pensioenbeleggen is iets anders dan gewoon beleggen, pensioensparen of pensioen opbouwen via je werkgever. Pensioenbeleggen is een aantrekkelijk financieel trucje van de overheid om aan je pensioen te werken. 

Bij pensioenbeleggen zet je een deel van je bruto jaarinkomen opzij wat je via een bepaalde partij belegt in je pensioen. Je kunt hiervoor een vrij deel van je inkomen gebruiken (je jaarruimte, waarover later meer). Wat deze optie aantrekkelijker maakt dan pensioensparen is het feit dat je geld lang kan renderen en dus gebruik kan maken van het rente-op-rente effect

Verderop ligt ik aan de hand van een rekenvoorbeeld de verschillen toe.

Pensioen grap - doe aan pensioenbeleggen
Bron: pachoice.org

Moet ik wel of niet pensioenbeleggen? Uitleg aan de hand van mijn situatie

Pensioenbeleggen is niet de enige optie die je hebt. Je kunt ook zelf sparen of beleggen. Pensioenbeleggen is echter wel de meest aantrekkelijke en rendabele optie. 

Afhankelijk van of je pensioen opbouwt, weet je of het noodzakelijk is dat je een eigen aanvulling opbouwt. Vervolgens weet je afhankelijk van hoe groot je pensioentekort is hoeveel jij bij elkaar moet sparen. 

Een vuistregel voor de gemiddelde Nederlander die ik heb bedacht om het wat makkelijker te maken is dat je 700.000 euro op moet bouwen om 20 jaar een pensioen te hebben van ongeveer 2.400 euro netto (ruwe schatting waar je prima mee kan rekenen voor nu). Gemiddeld geven ouderen nu tussen de 2.300 en 3.000 euro netto per maand uit (Nibud).

Wil je meer toelichting op deze getallen lees dan het artikel: hoeveel pensioen heb ik nodig?

Hieronder zie je dat ik 2.294 euro pensioen per maand krijg vanaf mijn AOW gerechtigde leeftijd indien ik de komende 40 jaar hetzelfde blijf verdienen en hetzelfde blijf opbouwen aan pensioen. Bij mijn pensioen kun je zien hoe je er momenteel voor staat.

Niet alleen is dit aan de onderkant van wat ik nodig ga hebben (wat pensioenbeleggen dus al interessant maakt), maar bij mijn meest recente werkgever bouw ik geen pensioen op. Oftewel, nu heb ik geen andere optie meer dan actie ondernemen.

Wat bleek? Toen ik nog wel in loondienst was en pensioen opbouwde had ik ook al een jaarruimte (oftewel pensioentekort). Kortom, ik ben alvast begonnen met pensioenbeleggen.

Mijnpensioenoverzicht
bron: mijnpensioenoverzicht.nl

Wil je weten hoe jij ervoor staat? Lees dan het artikel: hoeveel pensioen krijg ik?

Hoe werkt pensioenbeleggen?

Hieronder zal ik je uitleggen hoe pensioenbeleggen werkt en waarom het in mijn ogen in vrijwel iedere situatie verstandig is om aan pensioenbeleggen te doen of je nu zzp’er bent of iemand met een dik salaris. 

Hieronder heb ik de belangrijkste voorwaarden en voordelen op een rijtje gezet. 

  • Je kunt jaarlijks (tot 7 jaar terug) je jaarruimte op een beleggingsrekening zetten.
  • Over dit bedrag betaal je nu geen belasting, maar pas als je het bedrag uitkeert. Dit bespaart belastingen voor iedereen met een pensioen onder 35.373 euro bruto (naar schatting 80% van de Nederlanders).
  • Over het bedrag op deze rekening betaal je geen vermogensrendementsheffing. 
  • Je geld staat vast tot aan je pensioen.

De grote voordelen zijn dat je nu geen belasting betaald over dit bedrag (maar pas als je dit opneemt) en dat je over dit bedrag tot je pensioen geen vermogensrendementsheffing betaalt. Het grootste nadeel is dat je geld in principe niet vrij kan komen tot je pensioengerechtigd bent. Al kun je dit nadeel ook op een andere manier bekijken.

Je geld staat in principe vast

Geld dat je op een pensioenbeleggingsrekening zet kun je niet meer zomaar terugkrijgen. Dit kan alleen tegen bepaalde kosten, namelijk loonheffingskosten en een boete (dit noemt men revisierente).

Dit kun je zowel zien als een voordeel, wanneer je geneigd bent om dit geld tussentijds alsnog op te maken of als een nadeel wanneer je dit geld tussentijds alsnog nodig hebt. 

Mijn advies: doe alleen aan pensioenbeleggen met geld waarvan je weet dat je het kan missen, dan is dit gehele kosten stukje niet relevant voor jou. Houd jezelf echter niet net als ik jarenlang voor de gek dat je 2.000 euro niet kan missen. Zeker niet als dat betekent dat je een groot deel van je pensioen kan regelen. 

Veranderende wetgeving

Er zijn drie zekerheden in het leven: de dood, belastingen en veranderende wetgeving. Alle drie zijn van invloed op het resultaat van pensioenbeleggen. Verschuil je niet achter het excuus dat wetgeving misschien wel weer gaat veranderen, want over vijf jaar geldt dit excuus nog steeds. 

Mijn motto luidt: pak je verantwoordelijkheid en maak keuzes met de kennis van nu. Je moet er toch niet aan denken dat jij later je kinderen aan moet kijken om jou financieel staande te houden? 

Kortom, het is voor mij belangrijker om een keuze te maken in onzekerheid, dan helemaal geen keuze te maken. Mijn keuze is dus geweest dat ik tot de bodem heb uitgezocht hoe ik mijn pensioen kon regelen, waardoor ik ben begonnen met pensioenbeleggen.

Je draagt minder inkomstenbelasting af

Het bedrag wat jij opzij zet kun je bruto beleggen. Je betaalt er nu dus geen belasting over. Vervolgens hoef jij pas als je met pensioen bent belasting te betalen. Het tarief in de eerste twee belastingschijven is lager voor mensen die de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. Dit komt doordat je dan niet meer meebetaalt aan de AOW premie. Je kunt dus stellen dat het belastingvoordeel op inkomstenbelasting werkt op twee manieren:

  • Over je pensioeninkomen lager dan 35.376 euro bruto betaal je minder belasting. Over schijf 2 betaal je bijvoorbeeld geen 37,35%, maar 19,45%.
belastingschijven 2020
Belastingschijven 2020 geboren voor 1 januari 1946
Belastingschijven 2020 geboren voor 1 januari 1946

 

  • Het geld wat jij opzij zet gaat renderen. Historisch gezien kon dit tegen 6 à 7% rendement. Vanwege de samengestelde rente kan dit bedrag in de loop der tijd ontzettend veel waard worden. Hieronder laat ik zien dat het eindbedrag zomaar meer dan 2x zo hoog is geworden.
Rekenvoorbeeld pensioenbeleggen

Kortom, ik hoop dat je aantal belangrijke lessen haalt uit dit rekenvoorbeeld:

  1. Pensioenbeleggen levert 2x meer op dan gewoon gewoon beleggen dankzij belastingvoordelen
  2. Pensioenbeleggen levert 7x meer op dan pensioensparen dankzij het rente-op-rente effect
  3. Begin zo vroeg mogelijk met pensioenbeleggen
  4. Gewoon sparen voor je pensioen heeft weinig zin
  5. 5.000 euro inleg is te weinig (vuistregel van 7 ton, dit levert je 50.000 op). Je zult dus in de loop der jaren heel wat moeten inleggen.

Je betaalt je gehele leven minder vermogensrendementsheffing

Zoals in voorgaande scenario’s al naar voren kwam is er nog een voordeel. Namelijk, dat je geen vermogensrendementsheffing betaalt. En zoals je eerder al hebt geleerd, scheelt dit na 40 jaar ontzettend veel vanwege de kracht van samengestelde interest

Hierbij een voorbeeld waaruit blijkt dat je het effect van deze kleine percentages niet moet onderschatten. Het gaat om andere looptijden, rendementen en waarden, maar dat dit verschil op 10.000 euro inleg over 30 jaar ruim 4.200 euro kan zijn spreekt boekdelen.

Voordeel vermogensrendementheffing pensioenbeleggen
Bron: Brand New Day

Kosten gewoon beleggen vs. kosten pensioenbeleggen

De kosten die je kwijt bent aan een pensioenrekening kunnen hoger of lager zijn dan de kosten wanneer je gewoon belegt. In het geval van Brand New Day is het enige verschil dat je wettelijk gezien verplicht bent om afsluitkosten te betalen voor de pensioenrekening, terwijl de gewone beleggingsrekening gratis is. Deze 45 euro lijkt veel, maar zijn natuurlijk peanuts nu jij weet dat het je naar verwachting 2x meer oplevert dan gewoon beleggen.

Een concrete berekening waarin ik laat zien dat deze kosten verwaarloosbaar zijn vind je in dit artikel

Zzp’ers opgelet! Een ZZP-rekening werkt exact hetzelfde als een pensioenbeleggingsrekening, maar heeft een andere kostenstructuur. Deze rekening wordt pas goedkoper vanaf 17.000 euro vermogen op je rekening. Je kunt dus beginnen met een pensioenbeleggingsrekening en later kosteloos switchen door op te bellen.

Wat is de jaarruimte en reserveringsruimte? 

De jaarruimte en reserveringsruimte zijn de maximale bedragen jij mag gebruiken voor het fiscale voordeel. Je jaarruimte is het bedrag wat je dit jaar mag gebruiken. De reserveringsruimte is het bedrag aan jaarruimtes wat je over de afgelopen 7 jaar niet hebt benut. Vrijwel iedereen heeft deze ruimte, dus je kunt er voor nu vanuit gaan dat dit ook voor jou geldt. De maximale jaarruimte in 2019 is 12.986 euro en de maximale reserveringsruimte is 7.371 euro. 

Dit exact berekenen is een klusje, dus hier vind je een handleiding met screenshots hoe je dit kunt doen.

Let op: als je geen jaarruimte hebt dan heb je tot op heden geen pensioentekort. Hierdoor helaas geen belastingvoordeel voor jou momenteel, maar in ruil daarvoor leef je wel in de wetenschap dat je tot nu toe voldoende pensioen opbouwt.

Bij welke partij kan je het beste je pensioenbeleggingen onderbrengen?

Ik heb voor Brand New Day gekozen. Dit komt doordat de jaarlijkse kosten laag zijn, ik geen verstand hoef te hebben van de fondsen waarin wordt belegd en ik hier automatisch aan lifecycle beleggen kan doen. 

Meer informatie vind je in deze vergelijking tussen aanbieders van pensioenbeleggingsrekeningen. 

Pensioenbeleggen en je belastingaangifte gaan automatisch bij Brand New Day

Zet je geld op een pensioenrekening bij Brand New Day en doe je online belastingaangifte, dan hoef je niks meer te doen. Het bedrag dat je stort staat op de vooringevulde aangifte. Bovendien valt dit deel van je vermogen dus ook buiten de box-3 vermogensbelasting.

Conclusie

In mijn ogen zou iedere Nederlander aan pensioenbeleggen moeten doen wanneer dit mogelijk is. Wanneer je geen pensioen opbouwt is dit zelfs een essentiële zet, omdat je anders later hoogstwaarschijnlijk niet voor jezelf kan zorgen. Dankzij de werking van pensioenbeleggen, waarbij je verschillende belastingvoordelen en het rente-op-rente effect benut, is dit de meest aantrekkelijk optie in Nederland om je pensioen te regelen.

Ben jij er klaar voor? Open dan een pensioenrekening bij Brand New Day via de knop hieronder. Naast de pensioenrekening gebruik ik ook de beleggingsrekening. Mocht je dit doen dan raad ik je aan om deze post over het kiezen van fondsen te lezen.

Let op: ik ben geen professioneel adviseur. Ik deel mijn eigen ervaringen. Beleggen brengt risico’s op verliezen met zich mee. Het is je eigen keuze of je daadwerkelijk begint met beleggen en via welke partijen. Hierbij geldt altijd, snap je het niet, begin dan niet. In sommige gevallen maak ik gebruik van affiliate links.

FAQ pensioenbeleggen

Wat gebeurt er met mijn beleggingen als ik mijn pensioenleeftijd bereikt?

Je moet dan pensioeninkomen aan gaan kopen bij een verzekeraar of bank. Wil je alvast weten wat je opties zijn dan vind je die hier.

Waarom kies je voor pensioenbeleggen en niet voor pensioensparen?

Omdat de verwachte rendementen een stuk hoger zijn op een beleggingsrekening dan op een spaarrekening.

Wat gebeurt er als ik voor mijn pensioen overlijd?

Dan komen de tegoeden toe aan je wettelijke erfgenamen. Lees artikel 21 in de productvoorwaarden van Brand New Day.

Kan ik eerder mijn pensioenbeleggingen gebruiken voor mijn pensioen?

Ja! Stel dat het je financieel lekker voor de wind gaat en je kan op de 58e met pensioen dan kun je dit inkomen al gebruiken om extra pensioen mee aan te kopen. De enige regel die dan geldt is dat dit minimaal 20 jaar door moet lopen, dus tot je 78e. 

Geef een reactie