Robin

Robin

Share on whatsapp
Delen
Robin

Robin

Aflosvrije periode DUO: een cadeau van de overheid

Aflosvrije periode DUO: een cadeau van de overheid

logo duo

Ken je dat gevoel van een openbaring? Alsof er plots allerlei lampjes aangaan en je het gevoel hebt dat je dit direct met anderen wil delen. Dat is hoe ik mij voelde na een tip van één van mijn lezers over aflosvrije periode van DUO. Oftewel, de mogelijkheid om het aflossen van je studieschuld met vijf jaar extra uit te stellen. 

Ik heb alle voor- en nadelen uitgezocht en geen nadelen gevonden. Je bent bijna gek als je de aflosvrije periode niet aanvraagt. Dit is letterlijk de snelste financiële hack die jij kan uitvoeren. Je kunt er zelfs duizenden euro’s mee verdienen als je slimme dingen doet het geld dat je bespaart. 

Behoor jij tot de 53% van de studenten met een studieschuld? Lees dan verder.

De eerste reacties

“Woow, je ziet bijna nooit dat zoiets echt geen nadelen heeft. Zodra ik thuis ben ga ik direct met DigiD inloggen om mijn aflosvrije periode aan te vragen” – Rowan

De meeste gehoorde reactie die ik krijg is: “maar ik heb er een slecht gevoel bij, schulden los ik het liefst zo snel mogelijk af”. Ik wil je uitnodigen die gedachte even opzij te zetten tot het einde van dit artikel. 

 

Als jij daarna nog steeds op basis van je gevoel beslist, geen enkel probleem. Ik heb er geen belang bij of jij de aflosvrije periode aanvraagt. Ik vraag alleen wat tijd om een ander standpunt te delen.

 

De slimmeriken reageren vervolgens met: “ja echt niet, dat heeft negatieve gevolgen voor mijn hypotheek?” Nee hoor, dit klopt niet! Het aanvragen heeft geen negatieve gevolgen. 

 

De laatste reacties die ik krijg zijn meestal in de trant van: “holy shit, wat makkelijk, dankjewel. Ik heb het direct uitgesteld”. 

Een blik terug naar mijn studententijd

Voordat ik je uitleg wat de aflosvrije periode is en hoe dit precies werkt, neem ik je even mee terug in de tijd. 

walking debt

Tijdens mijn studententijd heb ik flink bijgeleend, zodat ik veel dingen kon doen naast mijn studie, zoals: het lopen van een stage, op exchange gaan en commissie ervaring opdoen. Hierdoor is mijn totale studieschuld opgelopen tot bijna €20.000. Hier heb ik nooit spijt van gehad, maar het voelde toch wel als erg veel geld. 

Gelukkig werd aan het aan einde van mijn studie al duidelijk dat de rente op mijn studieschuld heel laag was (0%). Op dat moment leerde ik al dat het financieel gezien verstandig was om bij te lenen, omdat de rente op je bank hoger was dan de rente die je over je schuld moest betalen. 

Nadat ik ben afgestudeerd in 2017 krijg ik net als iedereen twee jaar aanloopfase van de overheid (soms ook wel aflossingsvrije periode genoemd). Iedereen met een studieschuld krijgt als het ware een adempauze, voordat ze moeten beginnen met aflossen. 

Beginnen met aflossen

Vervolgens begin ik januari 2019 met minimaal aflossen. Iedere maand gaat er 110 euro van mijn rekening af richting DUO. Ik heb het geld geleend. Ik heb er van gestudeerd, bier van gedronken hele mooie reisjes van gemaakt. Het is het allemaal waard geweest. Echter, ik ga niet meer aflossen dan nodig, want de rente is 0%. Zolang ik meer rendement maak dan 0% kan ik het geld dus beter zelf houden. Zelfs als ik geen rendement erop maak dan kan ik er wel leuke dingen van gaan doen. 

In mijn omgeving hebben meer mensen met een studieschuld te maken. Ik hoor dingen als “ja, ik los alles af, want dan ben ik er maar vanaf”, “het voelt niet goed om een schuld te hebben”, “het is toch maar 4.000 euro” en “ik ga van mijn salaris eerst zo snel mogelijk mijn schuld aflossen”. Vol ongeloof hoor ik dit keer op keer aan. Waarom laten zulke hoogopgeleide mensen zich zo leiden door hun emoties of wat anderen zeggen? 

Daarom schreef ik een artikel voor mijn blog “waarom ik minimaal aflos”, waarin ik uitleg dat het rationeel gezien de enige juiste keuze is om minimaal af te lossen. Naar aanleiding van dat artikel kreeg ik een tip van Djurre, een oud studiegenoot, die mijn artikel heeft gelezen.

Aflossen weer uitgesteld

“Of ik bekend ben met de aflosvrije periode”? Nou eh, ik heb toch net al bijna 2 jaar niet afgelost? Bovendien heb ik voldoende geld om af te lossen. Dat gaan ze nooit goedkeuren, toch?  

Ik had het fout! 

Iedereen kan deze aflosvrije periode aanvragen bij DUO, ongeacht de reden. Het belangrijkste verschil is dat iedereen de aanloopfase krijgt en dat je de aflosvrije periode aan moet vragen.

De reden voor de aflosvrije periode maakt niet uit
bron: duo.nl

Ik ga naar aanleiding van zijn tip op onderzoek uit, vind geen nadelen en alleen maar grote voordelen. Daarom stop ik na negen maanden weer met aflossen. De komende vijf jaar los ik niet af en verdien ik geld aan het geld wat ik eigenlijk af had moeten lossen. Allemaal dankzij de aflosvrije periode.

Wat is de aflosvrije periode van DUO?

Je hebt bij DUO de mogelijkheid om 60 aflosvrije maanden in te zetten waar en wanneer jij dit wil. De maanden die je inzet komen dan bovenop de jaren die jij hebt om je schuld terug te betalen (15 jaar oude leenstelsel, 35 jaar nieuwe leenstelsel). De rente over je schuld blijft doorlopen. Je vraagt de aflosvrije periode aan in minder dan 2 minuten bij DUO. Verderop geef ik je hiervoor een stappenplan.

duo logo

Voorwaarden aflosvrije periode DUO

  • De maximale terugbetalingstermijn (15 jaar oude leenstelsel, 35 jaar nieuwe leenstelsel) wordt verlengd met het aantal maanden dat jij inzet. 
  • Tijdens deze periode blijft de rente over je schuld doorlopen. In mijn geval kan ik dus een nieuw rentepercentage toebedeeld krijgen vanaf 1-1-2022.
  • Maximaal 60 maanden, dit hoeft niet aaneengesloten en kan op ieder moment worden stopgezet of verlengd.

Waarom je een aflosvrije periode moet aanvragen

Dit komt door de lage rente in combinatie met inflatie. Daarnaast kun je profiteren van belastingvoordelen en heb je de optie om dit geld te beleggen, waardoor je er zelfs geld aan kan verdienen. Dit zal ik onder andere toelichten met een rekenvoorbeeld.

Inflatie is de vriend van je studieschuld

Om te beginnen heb je te maken met inflatie. De gemiddelde inflatie in Nederland was de afgelopen 10 jaar 2,19%. Dit betekent dat 100 euro nu, volgend jaar nog maar 97,81 euro waard is. 

Andersom geldt dit ook voor je schuld. Wanneer jij een schuld hebt van €20.000, dan is de schuld volgend jaar €19.562 waard. Dit komt doordat de prijzen in Nederland stijgen en je dus over een aantal jaar minder kan kopen voor dezelfde waarde.

Na 60 aflosvrije maanden is de schuld 17.904 euro waard. Met de huidige rente van 0% op je studieschuld betekent dit dat, zelfs zonder iets te doen, je schuld minder waard wordt. Uiteraard betekent dit niet dat je minder af hoeft te lossen. 

Nu wordt het verhaal (naar mijn mening) nog mooier. Zodra jij meer dan 0% rendement maakt over dit geld, ga je daadwerkelijk winst maken. Zelfs als je 0,03% rente krijgt bij je bank.

Begrijp je het concept inflatie niet helemaal? Lees dan bron of bron.

Geld verdienen met het geld dat je eigenlijk af zou lossen

Ter illustratie, gebruik ik mijn eigen situatie als voorbeeld. Je hoeft niet, net zoals ik te gaan beleggen. Dit is slecht een optie die je krijgt wanneer je stopt met aflossen. Je kan het geld ook gewoon verbrassen in de kroeg.

Stel dat je komende maand niet 109,35 euro aflost, maar dit bedrag op een beleggingsrekening met gemiddeld 7% verwacht rendement zet. 

Je hebt dan 59 maanden om hier rendement op te maken. Over vijf jaar hoef je namelijk pas je eerste maandaflossing te doen, dus de tweede maand kan je ook 59 maanden laten renderen. Eigenlijk schuif je dus je aflossingen met 5 jaar op. 

Indien je daadwerkelijke rendement die 5 jaar 7% per jaar is dan bouw je een extra waarde op van 3.379 euro. Dit is meer dan de helft van het bedrag wat ik oorspronkelijk van plan was om af te lossen in de komende vijf jaar (ongeveer 6.500 euro). 

Je bent in dit geval afhankelijk van hoe de beurs het doet. Indien je in deze optie geïnteresseerd bent raad ik je aan om mijn indexbeleggen pagina te lezen en een risicoprofiel te kiezen wat bij jou past.

Wil jij uitrekenen hoeveel geld jij kan verdienen? Gebruik dan mijn handige cheatsheet.

Uitstellen studieschuld rendement calculator
Cheatsheet beleggingsstrategie.com - maak een kopie om te bewerken.

Met een studieschuld betaal je mogelijk minder belasting

Een derde reden die ik wil aanstippen waarom het niet erg is om je studieschuld later terug te betalen heeft te maken met de vermogensrendementsheffing. Je betaalt namelijk vanaf €30.846 aan netto vermogen vermogensbelasting. Je mag je studieschuld dus aftrekken van je spaargeld.

Stel je hebt 40k spaargeld en een studieschuld van 15k, dan heb je een netto vermogen van 25k. Je betaalt dan geen vermogensrendementsheffing. Echter, wanneer jij je studieschuld al deels hebt afgelost naar 5k, dan is je netto vermogen 35k. Je betaalt in dat geval toch weer bijna twee tientjes aan belasting*.

“Nadelen” aflosvrije periode ontkracht

Oordeel zelf! Hieronder mijn reacties op de meest voorkomende redenen voor twijfel.

Het is toch verstandig om je schuld af te lossen als je een hypotheek wil afsluiten?

Dit geldt bij veel hypotheekverstrekkers alleen als jij het gehele bedrag aflost en pas op het moment dat jij het geld nodig hebt voor een huis.

Het effect van een studieschuld op je hypotheek kan best flink zijn. Met een studieschuld van 15k in het oude leenstelsel krijg je 31k minder hypotheek (20k schuld in nieuwe leenstel = 25k minder hypotheek). Zie de rekenvoorbeelden. 

Het is alleen belangrijk om je te beseffen dat dit bedrag in veel gevallen blijft staan totdat je gehele studie schuld is afgelost**. Met een schuld van 15k in het oude leenstel waarbij je in 15 jaar aflost, betekent dit dat je na 14 jaar en 11 maanden aflossen alsnog 31k minder kan lenen voor je hypotheek. Oftewel de 5 jaar uitstel die jij aanvraagt, maken niet uit als je maandelijks aflost. 

Daarnaast gaat het om het moment dat jij een huis wil kopen. Bijvoorbeeld wanneer jij het plan hebt om over 2 jaar een huis te kopen, dan kun je beter de aflosvrije periode aanvragen en rendement maken. Je kunt er dan vlak voor je aankoop voor kiezen om alles af te lossen of om te accepteren dat de hoogte van het bedrag wat je minder kan lenen hetzelfde blijft, of je nu wel of niet een deel hebt afgelost. Doordat jij rendement hebt gemaakt, heb je juist een grotere kans dat je meer kan aflossen!

Maar, wat als de rente op mijn studieschuld verandert?

Ten eerste, is de rente op studieschuld in 2020 opnieuw 0% (DUO). Dit gebeurt altijd voor perioden van vijf jaar. De laatste mensen die rente betaalden waren afgestudeerd in 2014. Kortom, iedereen met een studieschuld die is afgestudeerd voor 2020 heeft vanaf nu te maken met een rentepercentage van 0%.

Ten tweede, zal het niet zo snel gaan, zoals je kunt zien aan de grafiek hieronder. Het duurde even om richting nul te gaan en het zal even duren, voordat de rente weer boven de 1% komt. Bovendien is beleggen voordelig zolang jij ervoor zorgt dat je rendement hoger is dan de rente op je studieschuld (zonder rekening te houden met inflatie).

Rentepercentage studieschuld per jaar van afstuderen

Stel dat DUO in een extreme situatie besluit om per 1 januari 2022 mijn rente te verhogen naar 4%, dan kan ik ervoor kiezen om vlak daarvoor alsnog een groot deel af te lossen. 

En natuurlijk tot die tijd rendement te maken, zodat ik meer kan aflossen 🙂

Verderop leg ik uit hoe je jouw studieschuld kan bekijken en waar je ziet met welk rentepercentage jij te maken hebt.

Wat als het rendement op je beleggingen tegenvalt of zelfs negatief is?

Ik kan het gemiddelde rendement over de komende 5 jaar niet voorspellen, niemand kan dit. 

Het gemiddelde historische rendement is zo’n 7%, dit is over de lange termijn. Na 5 jaar kan dit inderdaad verschillen. Echter, wat als het gemiddelde rendement de komende 5 jaar beter doet? Die kans bestaat ook. Daarnaast kun je met een gemiddelde inflatie van 2,19% zelfs zo ver gaan dat een verlies van 2,19% procent betekent dat je geld evenveel waard is gebleven.

Mocht het scenario zich voordoen doordat we bijvoorbeeld in een nieuwe crisis zitten dan ga ik er zelf vanuit dat ik dit geld niet over vijf jaar uit keer, maar wacht tot de beurzen weer zijn aangetrokken. Houd in gedachten dat je over vijf jaar pas weer €109,35 per maand hoeft af te lossen. Je hebt dus niet al het geld direct nodig.

Studieschuld bekijken

Waar kan ik mijn studieschuld bekijken? Log in op: https://mijn.duo.nl en klik vervolgens op ‘details’. Hier kun je jouw studieschuld inzien en wijzigingen aanbrengen. Ter illustratie, laat ik je hieronder zien welke gegevens rondom mijn studieschuld ik allemaal kan bekijken.

Mijn studieschuld

Wanneer je inlogt op mijn DUO zie het volgende overzicht:

overzicht studieschuld duo
  • Totale studieschuld: 19.683,65
  • Eerste aflossing: januari 2019
  • Voorlopig laatste aflossing: september 2019
  • Aflosvrije periode: aan 
  • Aflossing per maand: 0 euro
  • Rente vastgezet op 0% t/m 31/12/2021   

Op de afbeelding hieronder vind je tot wanneer jouw rentepercentage is vastgezet op 0% en daar kun je ook gelijk de aflosvrije periode aanvragen.

Aflosvrije periode aanvragen in mijn DUO

Hoe kan ik de aflosvrije periode aanvragen? 

In dit stappenplan laat ik je zien hoe je in minder dan 2 minuten je aflosvrije periode aanvraagt.

In 6 stappen de aflosvrije periode van DUO aanvragen

  1. Log in op mijn.duo.nl
  2. Ga naar ‘mijn schulden’
  3. Scroll naar beneden en klik op ‘aflosvrije periode aanvragen’ (screenshot hierboven)
  4. Selecteer de periode (zie screenshot hieronder)
  5. Klik op ‘verder’
  6. Controleer je keuze en klik op ‘bevestigen’
Aflosvrije periode DUO aanvragen

 

If it takes less than 2 minutes, do it now! It will take more time to do it later – 2 minute rule David Allen

Van gedachten verandert? Geen probleem! Je kunt de aflosvrije periode zonder problemen weer net zo makkelijk stopzetten, verkorten of verlengen. 

En nu? uitgeven, sparen of beleggen en waarin dan? 

Wat jij wil 😉

In de grafiek hieronder vergelijk ik het percentage rente over de studieschuld met het gemiddelde rendement van de drie indexfondsen waarin ik beleg via Brand New Day. Eerdere data zijn niet beschikbaar, omdat deze fondsen destijds niet bestonden. 

rente studieschuld vs beleggingsfondsen

Persoonlijk heb ik ervoor gekozen op 100% te beleggen in aandelen indexfondsen via Brand New Day. Hiervoor heb ik een gratis beleggingsrekening geopend waar ik nu iedere maand exact hetzelfde bedrag op zet (automatische incasso). Meer informatie vind je op mijn indexbeleggen pagina

BND beleggingsrekening studieschuld aflossing

De aflosvrije periode van DUO aanvragen is een gouden zet

Kortom, dit is een cadeautje van de overheid en jij hoeft het alleen maar uit te pakken. Ik ken geen snellere financiële zet zonder nadelen die je zo gemakkelijk door kunt voeren. In minder dan 2 minuten en in 6 simpele stappen heb jij je aflosvrije periode aangevraagd bij DUO. Daarna kun je met dit geld doen wat je wil. 

Regel het nu bij DUO!

Zelf heb ik er daarna voor gekozen om een gratis beleggingsrekening te gebruiken van Brand New Day. Oftewel, wacht niet langer en begin met deze financiële hack als onderdeel van simpele en slimme beleggingsstrategie. 

Alsnog liever je schulden aflossen, omdat schulden niet goed voelen? Ga je gang. Je kunt de rest van je spaargeld natuurlijk ook gaan beleggen.

*Twee tientjes aan belasting is als volgt berekend. Je hebt 35.000 euro netto vermogen. Hier haal je het heffingsvrije vermogen vanaf (35.000-30.846). Dit is 4.154 euro. Hierover moet je vervolgens 0,54% belasting betalen. Dit is 22,43 euro.

**Er zijn hier uitzonderingen op mogelijk.

Let op: ik ben geen professioneel adviseur. Ik deel mijn eigen ervaringen. Beleggen brengt risico’s op verliezen met zich mee. Het is je eigen keuze of je daadwerkelijk begint met beleggen en via welke partijen. Hierbij geldt altijd, snap je het niet, begin dan niet. 

Deel met je vrienden:

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp

Deze artikelen vind je wellicht ook interessant.

3D e-book

Dit bericht heeft 2 reacties.

  1. Ais

    Hi vraagje over bovenstaand artikel. Ik heb inmiddels 13 jaar aflossen duo erop te zitten… Nog 2 jaar te gaan dus ik keek daar al erg naar uit 🙂 Ik ken de optie om 5 jaar aflosvrike periode aan te vragen, nooit gedaan. Jou bovenstaande verhaal klinkt goed. Echt toch iets wat volgens mij niet helemaal klopt… Je zegt na 5 jaar hoef je pas weer bedrag xxxx af te lossen. Er wordt op dat moment naar je inkomen van ik geloof 2 jaar terug gekeken. Als dat dus veel hoger is als het moment dat je stopt met aflossen dan is je aflossing ook hoger. Weet natuurlijk niet welk bedrag dat dan is, maar zou je zeggen dat zelfs met die wetenschap het uitstellen beter is? Wel als je mooi rendement hebt gemaakt maar mocht dat in het slechtste geval niet zo zijn dan zit je met een veel hogere aflossing op dat moment. Ik hoor graag wat je hierover denkt.

    1. Robin

      Hoi!

      Goede vraag, ik weet niet hoe het exact zit met het opnieuw bepalen van het bedrag, maar ik denk dat het niet erg is als je een hogere aflossing hebt. Ik vraag mij wel af hoe dit precies moet werken, want dat zou betekenen dat je ook sneller aflost, terwijl je nog recht hebt op een x-aantal jaar om af te lossen.

      Aangezien je schuld niet hoger wordt, kan je er dus voor kiezen om of rendement te maken en sneller af te lossen met een hoger bedrag per maand of geen rendement te maken en langer te doen over aflossen. Bovendien lukt dit ook, want je inkomen is gestegen.

      Dan klinkt dat eerste scenario het meest aantrekkelijke.

      Succes met je keuze.

      Robin

Geef een reactie